編輯導(dǎo)語(yǔ)：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，以及這次疫情的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)發(fā)展迅速，越來(lái)越多的用戶開始接觸互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的方式，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療也在朝著新的方向不斷改變；本文作者分享了關(guān)于“移動(dòng)醫(yī)療+醫(yī)保”的現(xiàn)狀以及發(fā)展，我們一起來(lái)看一下。

此前一直想要出一個(gè)未來(lái)醫(yī)療的暢想系列，但遲遲都沒(méi)有動(dòng)筆；近期了解到一家公司，核心產(chǎn)品為醫(yī)保業(yè)務(wù)綜合服務(wù)終端，如果可以和之前項(xiàng)目商業(yè)模式進(jìn)行連貫和打通，似乎“看病難”和“看病貴”的兩大難題看到了曙光；結(jié)合院內(nèi)信息化系統(tǒng)集成平臺(tái)、分級(jí)診療、人工智能應(yīng)用及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院和醫(yī)保等醫(yī)療體系各個(gè)方面，進(jìn)行了一個(gè)全方位的解剖和分析。

從社會(huì)價(jià)值及人類健康出發(fā)，暢想出一套未來(lái)式醫(yī)療場(chǎng)景，對(duì)患者、基層醫(yī)生、專家醫(yī)生及各個(gè)廠商，無(wú)論從經(jīng)濟(jì)收入還是社會(huì)價(jià)值均達(dá)成了互惠互利的共識(shí)，對(duì)現(xiàn)有醫(yī)療行業(yè)進(jìn)行了一次翻天覆地的改革。

本篇文章先簡(jiǎn)單聊一聊當(dāng)今疫情風(fēng)口下，互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)保的應(yīng)用。

一、移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀

移動(dòng)醫(yī)療在經(jīng)過(guò)前期解決用戶就診預(yù)約掛號(hào)難題，開展線下診所發(fā)展；再到中期陪診服務(wù)、遠(yuǎn)程醫(yī)療的萌芽，至今已經(jīng)覆蓋至診后的健康管理，移動(dòng)醫(yī)療的閉環(huán)模式開始初顯；雖然移動(dòng)醫(yī)療正在逐步完善其核心功能，但卻依舊難逃用戶數(shù)量大、活躍度低的尷尬局面。

主要原因如下：

• 移動(dòng)醫(yī)療在人民群眾中認(rèn)知度太低；
• 患者甚至醫(yī)生對(duì)移動(dòng)醫(yī)療功能不能夠熟練使用；
• 沒(méi)有打通醫(yī)保的移動(dòng)醫(yī)療稱之為：高端醫(yī)療【費(fèi)用高】；

由此可見移動(dòng)醫(yī)療雖然一直秉承為群眾提供高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)理念，卻并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果。

在移動(dòng)醫(yī)療初期，大廠們通過(guò)燒錢買用戶，用戶高速增長(zhǎng)的同時(shí)也存在活躍度低的問(wèn)題，就連醫(yī)生這類文化水平較高的人群，也坦言：大部分APP安裝上以后拿到了補(bǔ)貼便不會(huì)再用了。所以對(duì)產(chǎn)品功能也是“一竅不通”。

移動(dòng)醫(yī)療正在改變傳統(tǒng)的就診模式，尤其是在2020年疫情及國(guó)家政策的推動(dòng)下，移動(dòng)醫(yī)療憑借著看病流程簡(jiǎn)化及無(wú)接觸式診療，在疫情期間重新進(jìn)入大家視線；但是除了良好的產(chǎn)品，合理的價(jià)格也是重大關(guān)注點(diǎn)之一。

隨著政府對(duì)醫(yī)療改革力度進(jìn)一步加深，政府對(duì)移動(dòng)醫(yī)療支付開放，并伴隨著險(xiǎn)企源源不斷地向移動(dòng)醫(yī)療進(jìn)軍，衍生新的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷模式，這都將真真正正讓移動(dòng)醫(yī)療解決用戶“看病難”、“看病貴”難題，這也是移動(dòng)醫(yī)療的初衷。

二、互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)保現(xiàn)狀

• 目標(biāo)用戶：參保職工，含退休人員；
• 主要功能：醫(yī)保個(gè)人賬戶支付、醫(yī)保支付記錄、個(gè)人賬戶余額查詢；
• 產(chǎn)品特色：被掃、主掃、訂單多種支付，異地支付；

1. 支付類型

虛賬戶：是以信息流為支撐的支付，區(qū)域內(nèi)參保職工的所有個(gè)人賬戶資金存儲(chǔ)在醫(yī)保部門統(tǒng)一管理的資金池中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)定期與醫(yī)保部門進(jìn)行清算。

實(shí)賬戶：是以資金流為支撐的支付，每個(gè)個(gè)人賬戶存儲(chǔ)于銀行，以社會(huì)保障卡的芯片賬戶為外在展現(xiàn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)收款多為T+1到賬。

目前，全國(guó)大部分地區(qū)的醫(yī)保個(gè)人賬戶類型為虛賬戶，國(guó)內(nèi)部分地區(qū)為實(shí)賬戶管理模式。

2. 支付方式

卡片支付：主要是基于社會(huì)保障卡的支付，通過(guò)PSAM卡或加密機(jī)解析生成個(gè)人卡片明文信息，進(jìn)而向醫(yī)保或銀聯(lián)申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)；虛賬戶通過(guò)社保卡卡號(hào)申請(qǐng)數(shù)據(jù)，實(shí)賬戶還需要提供二磁道信息。

電子支付：是卡片支付的線上應(yīng)用，電子社保卡是目前醫(yī)保線上支付的主要方式，采用二維碼技術(shù)將社會(huì)保障卡虛擬化，包括電子身份認(rèn)證和移動(dòng)醫(yī)保支付功能，以被動(dòng)掃描為主要操作模式。

3. 支付通道

醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)：主要用于虛賬戶支付，是醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)的客戶端程序，依托醫(yī)保專網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)。

銀行POS終端：用于實(shí)賬戶支付，有的直接通過(guò)專網(wǎng)向銀聯(lián)申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)，有的經(jīng)過(guò)醫(yī)保路由統(tǒng)一向銀聯(lián)申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)。

4. 支付場(chǎng)景

醫(yī)保支付場(chǎng)景主要包括：藥店購(gòu)藥、醫(yī)院診間、醫(yī)院窗口、自助終端、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等，支付的費(fèi)用主要包括：藥品、掛號(hào)、診療、理療、住院等，聯(lián)網(wǎng)診療、醫(yī)藥電商及購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)等后續(xù)都將為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康發(fā)展注入活力。

隨著支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司為主導(dǎo)和以各級(jí)人社部門為主導(dǎo)的醫(yī)保線上支付應(yīng)用迅速鋪開，電子社保卡應(yīng)用嵌入到支付寶、城市一賬通、人社APP等應(yīng)用中，使得支付方式及場(chǎng)景更加便民。

三、醫(yī)保支付產(chǎn)品現(xiàn)存問(wèn)題

但是醫(yī)保支付一般都要求實(shí)名認(rèn)證，移動(dòng)支付對(duì)接醫(yī)保IC卡較為棘手，所以在指紋驗(yàn)證或人臉識(shí)別等高科技普惠大眾之前，是不小的難點(diǎn)。

醫(yī)院信息系統(tǒng)對(duì)接第三方支付安全問(wèn)題必須重視。支付是簡(jiǎn)單的行為，但是涉及到的敏感信息需要醫(yī)療機(jī)構(gòu)、支付渠道商、監(jiān)管機(jī)構(gòu)幾方進(jìn)行責(zé)任劃分。

醫(yī)保線上支付與人民群眾生活尚未高度融合，推廣力度不夠、社會(huì)認(rèn)知程度不高、運(yùn)營(yíng)模式不清晰。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)講電子社保卡僅僅是城市服務(wù)的一個(gè)小部分，入口深，推廣成本高。

政府部門承載的電子社保卡不足以支撐單獨(dú)模塊，導(dǎo)致粘性低、體驗(yàn)差，運(yùn)營(yíng)支撐能力不足。

全國(guó)各地差異較多，各方尋求可復(fù)制模式過(guò)程中，現(xiàn)實(shí)阻力較大。

四、未來(lái)的醫(yī)保支付產(chǎn)品

一體化支付：從以線下支付為主到線上線下一體化支付，線上支付的比例將大幅度增加，被動(dòng)掃碼、主動(dòng)掃碼、訂單推送等電子支付模式全面啟用。

異地支付與結(jié)算：在本地支付的基礎(chǔ)上，破除區(qū)域限制，異地支付將進(jìn)入常態(tài)化。

無(wú)接觸式支付：不論是實(shí)體卡還是電子卡，都是以實(shí)人、實(shí)名、實(shí)卡作為要求的卡支付，下一個(gè)階段以人臉識(shí)別為代表的無(wú)卡支付將會(huì)到來(lái)。

大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)：對(duì)醫(yī)保支付結(jié)果、過(guò)程和行為數(shù)據(jù)的記錄將被提升到十分重要的層級(jí)，基于支付大數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)、年度報(bào)告等應(yīng)用將得以實(shí)現(xiàn)。

移動(dòng)醫(yī)療生態(tài)圈全面覆蓋：政府與企業(yè)的合作將更加緊密，依托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)推動(dòng)支付服務(wù)生態(tài)建立。

互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)保模式逐步完善：全面覆蓋【診前/診中/診后】醫(yī)療建設(shè)體系，延長(zhǎng)產(chǎn)品線及生命周期，消除信息孤島。醫(yī)保支付的業(yè)務(wù)場(chǎng)景覆蓋整個(gè)業(yè)態(tài)。

五、關(guān)于盈利模式

如果能落地在藥店使用電子社保卡支付、報(bào)銷，全國(guó)的大藥商都搶著和你合作。

和支付寶的邏輯一樣，巨大的支付流量，在資本市場(chǎng)和增值業(yè)務(wù)上盈利，比如在app上搭載藥品電商或保險(xiǎn)零售。

這里最不缺的就是盈利模式

六、總結(jié)

但是隨著移動(dòng)醫(yī)療的興起，醫(yī)保線上支付勢(shì)在必行。

醫(yī)保局制定了藥品、醫(yī)療器械的帶量采購(gòu)。產(chǎn)品推廣盈利時(shí)代逐步淡去，服務(wù)付費(fèi)剛剛開始。

對(duì)醫(yī)院而言，最有價(jià)值的不是開什么藥，而是安全有效的治療方案和經(jīng)濟(jì)合理的服務(wù)收費(fèi)。

城市惠普健康險(xiǎn)出現(xiàn)了醫(yī)保商保的融合。如果商保能有醫(yī)保的議價(jià)采購(gòu)能力。整合醫(yī)療資源，更低價(jià)格，更好服務(wù)很容易實(shí)現(xiàn)。

在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，患者通過(guò)綁定個(gè)人信息，就能用醫(yī)保卡進(jìn)行預(yù)約、掛號(hào)、問(wèn)診、繳費(fèi)等，與醫(yī)保實(shí)時(shí)鏈接，若符合門診大病待遇資格的參保人員，也可以自主選擇一家互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院作為診治醫(yī)院；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)診治的醫(yī)保在線支付也需要大量的數(shù)據(jù)作為支撐，打通各個(gè)環(huán)節(jié)存在的層層壁壘，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院基礎(chǔ)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為實(shí)施網(wǎng)上醫(yī)保支付創(chuàng)造條件。

醫(yī)保的線上支付絕不是從線下搬到線上這么簡(jiǎn)單。

中國(guó)有多少的慢病患者、三高患者，特殊兵種患者，人口基數(shù)決定特定用戶量也變大；同時(shí)醫(yī)保支付的業(yè)務(wù)場(chǎng)景完全是可以覆蓋整個(gè)業(yè)態(tài)，對(duì)下的基層信息化的需求，國(guó)家最近又發(fā)布統(tǒng)一醫(yī)保平臺(tái)就是要消除信息化孤島。

醫(yī)保支付涉及很多商業(yè)模式，可撬動(dòng)的市場(chǎng)蛋糕很大，所以政府還是很慎重。

本篇文章也是結(jié)合了很多前輩的智慧結(jié)晶，也希望大家可以批評(píng)指正；后續(xù)會(huì)有更多未來(lái)式醫(yī)療相關(guān)思考與討論，希望可以和大家一起學(xué)習(xí)進(jìn)步。

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本文由@歐陽(yáng)雪若 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載

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