12月27日，雷軍通過微博的方式宣布，小米與新希望、紅旗連鎖聯(lián)合投資的互聯(lián)網銀行“四川新網銀行”正式創(chuàng)立，即將開業(yè)。

這是中國第七家民營銀行，四川第一家民營銀行，中國第三家互聯(lián)網銀行。此前騰訊主導的微眾銀行和阿里主導的網商銀行已分別于2014年和2015年開業(yè)。

除此之外，還有消息稱美團、蘇寧、樂視正在籌備建立互聯(lián)網銀行。互聯(lián)網銀行依然來勢洶洶，發(fā)展迅猛，會讓傳統(tǒng)銀行沒了飯碗嗎？答案是否定的。

不約而同地瞄準長尾客戶

新網銀行宣稱將運用新的互聯(lián)網技術，著力在服務模式、客戶群體、風控制度等領域進行創(chuàng)新，為傳統(tǒng)金融“二八定律”中那80%沒有享受到完善金融服務的消費者和小微企業(yè)，提供金融服務。

這個簡介有似曾相似的感覺：金融科技是互聯(lián)網金融之后的熱門詞匯，自然是互聯(lián)網銀行的標配。至于說要改變傳統(tǒng)金融機構“二八定律”來服務80%的消費者和小微企業(yè)的理念，正是馬云在云棲大會上所提的“新金融”：過去的金融支持了傳統(tǒng)工業(yè)發(fā)展，符合典型的二八理論。

而未來，新金融將支持“八二理論”，支持80%的小企業(yè)，年輕人與消費者。新金融的誕生也勢必對過去金融有沖擊，它能夠創(chuàng)造出真正的信用體系，創(chuàng)造普惠金融，給創(chuàng)業(yè)者，小企業(yè)與消費者帶來福利。

馬云的“新金融”理論被宗慶后等傳統(tǒng)企業(yè)家認為是“胡說八道”，但阿里旗下的網商銀行正是這樣做的，網商銀行主要為“小微企業(yè)、個人消費和農村用戶”服務，這些群體正是過去不被傳統(tǒng)銀行重視80%群體。

騰訊牽頭的微眾銀行則要“致力于為普羅大眾、微小企業(yè)提供優(yōu)質便捷的金融服務”，其明確要做普惠金融的“連接者”，目標是讓3-5億QQ/微信用戶人人開戶，并可通過手機微粒貸等服務方便地借貸，顯然，微眾銀行同樣是要為那80%客戶服務。

可以看到，互聯(lián)網銀行都不約而同地瞄準了長尾型客戶（用戶和企業(yè)），之所以如此選擇主要有幾個原因：

1、互聯(lián)網本質是長尾經濟，通過免費模式為傳統(tǒng)商業(yè)沒有關注到的80%的群體服務，電商、搜索、社交，長尾效應無處不在，現在金融領域同樣會體現出長尾效應，即不只關注頂部用戶；

2、頂部客戶在銀行已經能夠享受到很好的服務。由于過去銀行重視給自己帶來80%利潤的20%頂部客戶，會通過給他們開貴賓卡、設置VIP專區(qū)這樣的方式來提供相對好的服務，相對來說對互聯(lián)網銀行需求不那么迫切；

3、頂部客戶相對更需要傳統(tǒng)銀行的面對面服務，他們的借貸金額可能會很高，理財需求會很復雜，這些需求意味著必須面對面才能給到更好的服務。互聯(lián)網更擅長規(guī)模化、標準化的產品和服務，而長尾客戶的金融需求更具備這些特性。

互聯(lián)網銀行側重點有所不同

互聯(lián)網銀行均不設物理網點、不做現金業(yè)務、沒有分行、沒有柜臺、沒有客戶經理這樣的職位，開展純線上運營，不過，從已開展業(yè)務的兩大互聯(lián)網銀行微眾和網商來看，互聯(lián)網銀行落地方式不同。

微眾銀行：開展三大塊業(yè)務，消費金融、大眾理財和平臺金融。

消費金融最為人熟知的是微粒貸，已推出一年多，微信和QQ用戶可在手機上直接申請，微粒貸基于大數據征信等技術快速審核，無擔保、無抵押，支持500元~20萬元的額度，可在1分鐘內放款。

其外，微眾銀行已上線獨立App提供專業(yè)理財服務，還與物流平臺“匯通天下”、二手車電商平臺 “優(yōu)信二手車”等平臺聯(lián)合提供平臺金融業(yè)務。

截至2016年11月末，微眾銀行“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高貸款日筆數超10萬筆；主動授信客戶數超6000萬，覆蓋了全國549個城市，筆均貸款8000元，覆蓋了來自制造業(yè)、貿易業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員。

網商銀行：更側重于服務小微企業(yè)和農村用戶。

截至11月末，網商銀行服務小微企業(yè)的數量突破200萬家；貸款余額254億元；資產總額580億元。去年9月網商銀行推出了農村金融產品旺農貸，現已覆蓋了全國將近2.5萬個村莊，截至11月末，旺農貸貸款余額5.23億元，余額用戶數4.43萬戶，戶均貸款額為1.18萬元。

可以看到，微眾銀行更強調面向微信和QQ用戶的開戶、貸款和理財業(yè)務，而網商銀行則相對更重視小微企業(yè)和農村用戶。

新網銀行會側重于服務個人還是企業(yè)，會做哪些金融服務還不知道，從其與小米合作來看，面向米粉提供服務，與小米生態(tài)產品合作消費金融的可能性還是很大的。并且可預見，隨著業(yè)務推進，各大互聯(lián)網銀行的業(yè)務重合度將會越來越高。

互聯(lián)網銀行讓傳統(tǒng)銀行改變

互聯(lián)網銀行瞄準長尾客戶，而不是與傳統(tǒng)銀行爭搶頂部客戶，因此互聯(lián)網銀行與傳統(tǒng)銀行短期內不會形成直接競爭。互聯(lián)網銀行更多是在做傳統(tǒng)銀行不做的業(yè)務，比如面向個人用戶提供小額貸款，再比如微眾銀行與優(yōu)信平臺合作平臺金融業(yè)務。眼下雙方更多是互補關系。

互聯(lián)網銀行對傳統(tǒng)銀行最大的影響在于幫助其改變——正如馬云所言，銀行不改變我們就改變銀行。

宗慶后對于馬云提出的“五新”，唯一認可的是新技術，其認為，“唯有新技術最值得實體經濟去借鑒”，同樣，互聯(lián)網銀行的技術應用，值得傳統(tǒng)銀行學習。通過技術給用戶提供更好的體驗、讓業(yè)務運轉成本更低效率更高的理念，是傳統(tǒng)銀行必須要借鑒的。

以微眾銀行為例，在技術層面其與傳統(tǒng)銀行最大的不同在于采取了分布式架構。

傳統(tǒng)銀行采取以IOE為基礎的集中式IT架構，所謂IOE是指以IBM小型機、Oracle數據庫和EMC存儲設備為代表的IT基礎體系，這三個海外巨頭從軟硬件上壟斷了商業(yè)數據庫領域，中國企業(yè)尤其是大型企業(yè)如金融等命脈企業(yè)，大都采用IOE架構的數據庫，高度依賴海外三巨頭的設備。

基于IOE的傳統(tǒng)架構的問題是運營成本高、可擴展性低、擴容無法確保業(yè)務連續(xù)性和可用性。

微眾銀行在成立之初就決定去IOE，采取分布式架構，基于云計算和大數據開展業(yè)務，帶來的好處是，可以承載具有互聯(lián)網特性的海量交易、可以通過大數據等技術在數分鐘內給用戶放貸，提升用戶體驗。

在運營層面好處也很明顯。分布式架構擴展性沒有上限，可以進行更好的冗余設計進而容災能力更強，還有更高的信息安全水平。基于低端開放式X86服務器和開源技術為主的安全可控技術大幅降低了運營成本，軟硬件更便宜，運營人力投入更少。

基于分布式架構，微眾銀行的戶均IT成本得到了降低，隨著賬戶數量的增加，分布式架構所帶來的快速低成本的擴展能力可為銀行帶來顯著的規(guī)模效應，戶均成本持續(xù)下降，而規(guī)模化效應正是互聯(lián)網業(yè)務的核心競爭力，符合長尾經濟的規(guī)律。

這些特性都是傳統(tǒng)銀行業(yè)IT架構一直在努力解決但未能解決的問題。

國家政策層面已經提出要銀行信息系統(tǒng)建設加強安全可控，提升信息安全，銀行正在努力去IOE，但因為歷史包袱進展緩慢。互聯(lián)網銀行通過“分布式架構”去IOE的做法，將會形成示范效應，帶動傳統(tǒng)銀行去IOE。

同時互聯(lián)網銀行在技術實踐上的經驗也有可能通過合作的方式分享給傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網銀行對傳統(tǒng)銀行的心態(tài)是開放的，互聯(lián)網+是各大巨頭都已采取的戰(zhàn)略，與傳統(tǒng)行業(yè)合作而不是干掉傳統(tǒng)行業(yè)是核心理念。

在互聯(lián)網金融爆發(fā)之后，銀行已有些許改變，比如招商銀行的手機銀行越來越好用，再比如工商銀行的排隊系統(tǒng)終于支持用手機拿號了，而籌建中的福建華通銀行已經開始全面借鑒微眾銀行的分布式架構。

所以我認為互聯(lián)網銀行對傳統(tǒng)銀行最大的影響還是技術層面，互聯(lián)網銀行的分布式架構做法會讓傳統(tǒng)銀行跟進，加強自主技術可控能力的同時，提升用戶體驗和降低運營成本。

（鈦媒體作者：羅超，微博@互聯(lián)網阿超  ，微信公眾號：luochaotmt）

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