移動(dòng)支付3.0，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的中心爭(zhēng)奪戰(zhàn)

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互聯(lián)網(wǎng)舊墻已拆，移動(dòng)支付的戰(zhàn)略攻防新戰(zhàn)役。

移動(dòng)支付3.0，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的中心爭(zhēng)奪戰(zhàn)

圖片來(lái)源@視覺(jué)中國(guó)

文 | 摩根頻道

高筑墻，廣積糧，緩稱王。然，群雄逐鹿，問(wèn)鼎天下者早有定論。

流量，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一切變現(xiàn)的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)的拓展只為場(chǎng)景的豐富。為了流量，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各立高墻的同時(shí)，鑿壁“搶”流量，巨頭之間的傾軋大戲?qū)映霾桓F。

然而，流量是表象，變現(xiàn)才是最終的目的。無(wú)論巨頭們?cè)跇I(yè)務(wù)上如何你爭(zhēng)我搶，作為變現(xiàn)的最重要的環(huán)節(jié)，一旦涉及到支付，巨頭們之間的關(guān)系瞬間涇渭分明，一部分叫支付寶，另一部分叫微信，還有大多數(shù)腳踏兩條船的同時(shí)卻在暗度陳倉(cāng)。

如今屏蔽的高墻已然傾塌，流量不受限的大多數(shù)們擺脫了支付兩巨頭們的捆綁枷鎖，這也意味著互聯(lián)網(wǎng)大企之間的支付大戰(zhàn)就此拉開帷幕。那么未來(lái)的戰(zhàn)爭(zhēng)，究竟支付領(lǐng)域重新洗牌的群雄逐鹿，還是兩巨頭拉幫結(jié)派的延續(xù)呢？

雙巨頭攜流量之勢(shì)，不戰(zhàn)而屈人之兵

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展支付業(yè)務(wù)大致有兩個(gè)出發(fā)點(diǎn)，一個(gè)是偏向于構(gòu)建信任體系，提高業(yè)務(wù)的交易量，比如最開始為淘寶服務(wù)的支付寶；另一個(gè)是偏向于解決虛擬商品的支付與結(jié)算，以便利性降低用戶的考慮成本，比如騰訊早期的QQ幣。

無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做支付有什么樣的初衷，支付體系搭建完畢后，在高回報(bào)和低投入的刺激下，巨頭們不約而同的將觸角伸向了金融。并在平臺(tái)導(dǎo)向的趨勢(shì)下，巨頭的金融業(yè)務(wù)最終承擔(dān)起了商業(yè)閉環(huán)的作用。

商業(yè)閉環(huán)在于即保證了流量效益的最大化，使流量在生態(tài)體系內(nèi)多次分發(fā)降低流量成本的同時(shí)撬動(dòng)巨額利潤(rùn)，比如花唄、借唄為代表的信貸和理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)；又能保證業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，防止核心數(shù)據(jù)流失與服務(wù)費(fèi)用的額外支出，在生態(tài)上受制于人。

然而并非所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有能力做金融，流量足夠多和支付場(chǎng)景足夠豐富是生態(tài)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，也是支付業(yè)務(wù)可以做大做強(qiáng)的必要前提。

支付業(yè)務(wù)不同于其他業(yè)務(wù)的可重復(fù)性，支付行為只能二選一，某一交易用了微信支付就意味著放棄了支付寶。支付市場(chǎng)在整體上屬于零和市場(chǎng)，且馬太效應(yīng)顯著、邊際效益遞減，這樣的特征致使單一場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難獨(dú)立開展支付業(yè)務(wù)。

而且相對(duì)于支付所帶來(lái)的的收益，流量補(bǔ)充才能給其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得海量的眼前收益。

由支付帶來(lái)的商業(yè)閉環(huán)最大作用在于流量效益最大化背后的收益最大化，細(xì)觀微信九宮格和支付寶相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其平臺(tái)發(fā)展的共同點(diǎn)在于流量補(bǔ)充大于支付閉環(huán)帶來(lái)的正效益，而兩種支付方式皆用的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比如抖音，生態(tài)體系內(nèi)的業(yè)務(wù)尚未全面成熟，場(chǎng)景不夠豐富，流量最大化也是最佳選擇。

因此，騰訊和阿里則通過(guò)流量的支持進(jìn)一步捆綁其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，共同促進(jìn)支付體系的完善。

比如微信九宮格，騰訊賣的是流量，間接捆綁的是用戶的支付習(xí)慣，獲得的支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。而且隨著九宮格相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展，騰訊在流量與支付上對(duì)第三方的捆綁越來(lái)越深，最終達(dá)到一榮俱榮，它損己無(wú)憂的上位成就。

而其他互聯(lián)網(wǎng)公司的支付業(yè)務(wù)因?yàn)樵谕度肷鲜卤豆Π耄茈y與多場(chǎng)景巨頭爭(zhēng)市場(chǎng)；在收獲上，不能獲取全部潛在交易所得的負(fù)內(nèi)部性，最終促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們只能依附于支付寶和微信兩大支付巨頭，最終以自家生態(tài)哺養(yǎng)他人支付，為以后支付業(yè)務(wù)的開展埋下了伏筆。

權(quán)衡理論下，利益為上

流量輸送是支付兩巨頭捆綁其他互聯(lián)網(wǎng)公司的利器，但當(dāng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)流量觸頂，就連微信和阿里都在為流量成本上漲焦慮之時(shí)，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自然也進(jìn)入了流量獲取2.0時(shí)代：進(jìn)一步挖掘自身生態(tài)流量，通過(guò)支付完成閉環(huán)的利益價(jià)值逐漸攀升。美團(tuán)、字節(jié)跳動(dòng)、京東、拼多多等平臺(tái)紛紛開展了支付業(yè)務(wù)。

開展支付完成閉環(huán)也是對(duì)未來(lái)支付大潮流的底層布局，也是對(duì)自身生態(tài)的被動(dòng)防御。

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對(duì)于線下的沖擊是全方位的，支付也不例外。互聯(lián)網(wǎng)的聚合效應(yīng)使其更能獲取零散且少量的需求，發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)的價(jià)值。如果將辦理業(yè)務(wù)的銀行比作支付APP，那么進(jìn)行金錢往來(lái)的二維碼就是ATM機(jī)，并且二維碼正在逐漸取代ATM機(jī)的作用成為未來(lái)的主要交易窗口。

據(jù)央行最先發(fā)布的2021年第二季度支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截止2021年第二季度，中國(guó)ATM機(jī)存有98.67萬(wàn)臺(tái)，較上季度又減少了近2萬(wàn)臺(tái)，中國(guó)ATM機(jī)數(shù)量呈現(xiàn)繼續(xù)減少的態(tài)勢(shì)從2019年就已經(jīng)開始。

無(wú)處不在的二維碼成為了掘金端，不斷的刺激用戶消費(fèi)，挖掘用戶的需求，將尾部市場(chǎng)整合爆發(fā)出巨大的商業(yè)價(jià)值。CBDC（央行數(shù)字貨幣）的出現(xiàn)進(jìn)一步鞏固了數(shù)字交易的地位，現(xiàn)金已死，移動(dòng)支付必將成為底層應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自然需要未雨綢繆。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的無(wú)邊界擴(kuò)張使得不同領(lǐng)域之間的界限愈加模糊，用戶數(shù)據(jù)背后所代表的的用戶需求是流量延伸的基礎(chǔ)，只有完成交易閉環(huán)，才能最大可能的保證生態(tài)安全，避免被多個(gè)巨頭生態(tài)衍射穿透，喪失話語(yǔ)權(quán)。

然而曾經(jīng)“賣身”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，自立之后究竟還有無(wú)自主權(quán)成為了一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。哪怕當(dāng)下外鏈已開，支付碼互聯(lián)互通也將成為趨勢(shì)，但在單一場(chǎng)景無(wú)法打破多場(chǎng)景的天然劣勢(shì)下，“獨(dú)立者”或許連自有支付業(yè)務(wù)都很難找回。

新老巨頭博弈，支付費(fèi)率恐成行業(yè)奪命鎖

在支付上獨(dú)立自主就無(wú)法避免和支付雙巨頭爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，支付體系已經(jīng)完善的微信和淘寶自然不會(huì)“放縱”場(chǎng)景的流失。在支付費(fèi)率上做文章，達(dá)到繼續(xù)捆綁其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或許也將成為可能。

除了流量輸送外，收費(fèi)費(fèi)率也是一個(gè)企業(yè)選擇支付方式的重要參考依據(jù)。京東停用支付寶的“理由”為支付寶費(fèi)率太高，美團(tuán)也曾公開指責(zé)支付寶的高費(fèi)率。雖然京東和美團(tuán)踩支付寶主要是因?yàn)槠ü蓻Q定了位置，但也能透射出支付費(fèi)率對(duì)企業(yè)的重要性。

因此，支付寶和微信要想限制其他平臺(tái)搶市場(chǎng)，最簡(jiǎn)單的方式就是改變支付費(fèi)率。既可以通過(guò)添加各種服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)的方式做到支付費(fèi)率的“合理”漲價(jià)，也可以倡導(dǎo)全行業(yè)降低支付費(fèi)率，其最終結(jié)果都可以做到用支付費(fèi)率代替流量捆綁。

支付寶和微信支付作為中國(guó)前兩大移動(dòng)支付平臺(tái)，2020年占據(jù)了94.4%的市場(chǎng)份額，巨大的體量使得兩者能夠獲得銀行的低價(jià)通道費(fèi)用，同理，擁有高市場(chǎng)份額也能夠在與下游運(yùn)營(yíng)維護(hù)服務(wù)商合作時(shí)獲得定價(jià)權(quán)，在支付產(chǎn)業(yè)鏈中，微信和支付寶已經(jīng)將成本壓到了最低標(biāo)準(zhǔn)。

單方面向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提高支付費(fèi)率可以參考外賣行業(yè)，針對(duì)企業(yè)的支付費(fèi)率是To B生意，在性質(zhì)上偏向于企業(yè)之間的利益互換，提價(jià)遭到的抵觸并不會(huì)像C端明顯，其可行性要高于外賣行業(yè)。

提高費(fèi)率的好處在于，支付費(fèi)用的提升使得其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展支付業(yè)務(wù)的成本上漲，但壞處在于有壟斷行為的風(fēng)險(xiǎn)，且加劇了其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做支付的決心。因此，倡導(dǎo)全行業(yè)支付費(fèi)率的降低才是限制其他平臺(tái)做支付的最佳方案。

支付寶和微信已經(jīng)在產(chǎn)業(yè)鏈上將支付成本壓到了最低，一旦全行業(yè)的支付費(fèi)率全面下降，整個(gè)支付行業(yè)的利潤(rùn)率也將大幅下降。對(duì)于沒(méi)有低銀行通道費(fèi)和低服務(wù)商運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的中小支付企業(yè)而言，支付生意究竟要投入多少才能有起色成為了極具考量的事情。

支付業(yè)務(wù)之所以成為好生意，在于支付背后的信貸等金融產(chǎn)品，發(fā)展金融的前提在于市場(chǎng)足夠大，有充足的數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶信用體系。一旦支付雙巨頭通過(guò)降低支付費(fèi)率的砸盤方式降低整個(gè)支付業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率，其他支付企業(yè)很難開拓市場(chǎng)，只能將支付業(yè)務(wù)局限于自家生態(tài)體系之內(nèi)，而支付雙巨頭卻可以通過(guò)“薄利多銷”和信貸上的巨額利潤(rùn)維持雙寡頭的地位。

如果事態(tài)如此發(fā)展，支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)又將回到應(yīng)用場(chǎng)景的爭(zhēng)奪之上，尤其是在支付碼互通之后，誰(shuí)的場(chǎng)景多誰(shuí)就能獲得用戶的青睞，成為第三方支付的中心。

通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)和福利戰(zhàn)這種砸錢換用戶的方式奪回被支付寶和微信搶奪的自家用戶，“小而美”或許是新企業(yè)對(duì)開展支付業(yè)務(wù)的最大期盼與奢求。

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